Банки стремятся привлечь к себе заемщиков, которые в качестве первого взноса при покупке квартиры в ипотеку готовы за счет собственных средств внести 50 и более процентов от ее стоимости.
При выдаче ипотеки таким покупателям банкам не нужно создавать дополнительные резервы (их формирование банкам невыгодно). Нагрузка на банки в таком случае возрастает. А при выдаче ипотеки заемщикам с суммой первоначального взноса от 50% цены квартиры это требование не действует.
Поэтому кредиты таким клиентам сейчас предлагают на особых условиях. Так, если заемщик смог накопить первый взнос в размере 50% от стоимости квартиры, банки при выдаче ему кредита по льготной программе не применяют требование об обязательном субсидировании со стороны строительной компании (оно приводит к дополнительным расходам для покупателя недвижимости).
Кроме того, у тех, кто имеет значительную сумму для первого взноса, выше шансы получить одобрение по заявке на ипотеку. Сегодня если по другим параметрам заемщик не совсем соответствует требованиям банка для получения ипотеки, это можно компенсировать с помощью большой суммы первого взноса.
В 2022 и 2023 году рост объемов кредитования во многом происходил за счет выдачи ипотеки с низким первым взносом. На такие займы приходилась треть всех выданных банками жилищных кредитов. После чего ЦБ стал принимать меры, которые привели к тому, что банки начали ограничивать работу с заемщиками, не имеющими значительных накоплений для первого взноса.
Регулятор считает, что кредиты, выданные с низким первым взносом, представляют для банков риски, потому что клиенты в таком случае могут не справиться с выплатой кредита. Поэтому принимает меры, чтобы сократить выдачу такой ипотеки и стимулирует банки работать с заемщиками, располагающими первым взносом в размере 50% от цены квартиры.
Клиенты, которые смогли накопить большой первый взнос для приобретения недвижимости, считаются более надежными. Как показывает практика, накопленная банками за годы выдачи ипотеки, покупатели вложившие большую сумму в покупку квартиры за счет собственных средств, затем делают все, чтобы выплатить кредит. Кроме того, они гораздо чаще гасят ипотеку досрочно.
Наконец, если у заемщика есть большая сумма для первого взноса, и кредит он берет только на оставшуюся часть стоимости квартиры, нагрузка на бюджет при выплате такого кредита будет ниже. И больше вероятность, что платежи окажутся для заемщика посильными.
